戶部。
黃子澄翻看著賬本，面色變得尤為凝重，對走過來的卓敬與夏元吉說道︰「你們看過了吧，皇家中央錢莊在短短時間內，已吸入銀二百八十萬兩，剔除放出的銅錢，還有一百二十萬兩新增存余，若加上最初儲備，錢莊內至少有兩百多萬兩銀錢。」
兩百多萬兩，是一筆巨大財富。
卓敬點頭，道︰「皇家中央錢莊掛著皇家的招牌，在民間的信譽自是無可匹敵，原本小心翼翼的百姓，也興起了存錢熱。皇上借助平抑銀銅的舉措，樹立了中央錢莊的威名與信譽，百姓信，這就是錢莊壯大的根本。」
夏元吉走到暖氣片旁暖著冰冷的手，說道︰「下官研究過錢莊的運作，吸儲給息，看似是吃虧，然錢莊在走放貸之路。商人若向錢莊借銀錢，一年期交還本金後，只需給百分之十的息。」
「多少息？」
黃子澄豁然站了起來，驚訝地問道。
「百分之十，即歲萬息一千。」
夏元吉平靜地回道。
黃子澄深吸了一口氣，說道︰「若是如此的話，那商業大興已是可期！」
借貸自古有之，借貸利率自然也伴隨而生。
在三千多年前，西周官方便施行了差異化的賒貸制，若是百姓賒買貨物，則約定好付款日期，逾期需要支付百分之五的利息。若是商人借貸做生意，則收取百分之二十五的利息。
《周禮》中記載︰「民之貸者取息有至二十有五」。
從借貸利息上來看，也可以看出重農抑商。
漢代針對借款利率給了法律規定，在《漢書‧貨殖傳》中記載︰「農工商賈，大率歲萬息二千。」即借一年期的一萬銅錢，利息是兩千銅錢。
只是在兩漢之間的王莽時期，官方修改了借貸利率，王莽規定月息為百分之三，看似很低，但轉換為年利率，則高達百分之三十六。
後來唐、宋時期，無論誰上台，官方放貸利率大致都遵循了漢制，即百分之二十的標準。北宋熙寧變法中，青苗法規定︰百姓從官府借貸青苗錢的利息，「則二分（利息）者亦常平之中正也」。
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這只是官方的，至于民間的，借貸利率就更驚人了。如北宋初年，富人借給百姓的錢，利率高達百分之百，直接翻了一個跟頭。
宋太宗端拱年間朝廷下令︰「有取富民谷麥資財，出息不得逾倍」。
這個法令的頒布，便是為了遏制當時翻跟頭的高利貸，若非這種現象很是尋常，影響惡劣，恐怕也不會引朝廷出手。
元代，斡月兌商人更是熱衷于放高利貸。
斡月兌商人，即蒙古和元朝經營高利貸商業的官商，甚至還給借款利息起了個貼切的別名︰「羊羔兒息」，敲骨吸髓至極。
《元史‧太宗本紀》中記載︰「國初官民貸回鶻金，歲加倍。」
百分之百的利率啊！
這是有官方背景的官商，那沒有官方背景的富商士紳，其利率之高，可以想象。
明代的利
率也不低，「月利百分之二以上」，年利率達百分之二十四以上。
可讓黃子澄驚訝的是，朱允炆控制的皇家中央錢莊竟然定下的是年百分之十的利率，如此之低，可謂「驚世駭俗」。
在哪個朝代，也沒見過如此低的借貸利率。
按照這個標準，那些原本需要借貸的商人，將會放棄從寺院、道觀、富戶、私人錢莊中借貸，轉向皇家中央錢莊。
而過低的借貸成本，將會催動商業的繁榮。一旦形成存儲、借貸的運作平衡，中央錢莊便會成為一個巨大的吞金獸。
「相對大商業而言，我更擔心中央錢莊本身。」
夏元吉嚴肅地說道。
等中央錢莊成長到一定程度時，必會關聯千萬人家，若是管理不善，或資金出了問題，那錢莊崩塌之下，國家之根本也會隨之動搖。
這是不能不考慮的問題。
黃子澄吞咽了下口說，道︰「雖然當下皇家中央錢莊還是一顆小樹苗，但其以皇家威信為後盾，遲早會影響整個大明，我們不能放任中央錢莊為皇家所控，應將其納入戶部，以行管轄、約束。」
卓敬苦澀地說道︰「皇上初創中央錢莊，怕不會輕易放手給戶部。」
黃子澄嘆息一聲，也清楚此事難為。
「我們可以退一步，中央錢莊運作我們不插手，但戶部應給予監管，不能放任中央錢莊無序擴張，讓戶部官員監管稽查，皇上應該會同意。」
夏元吉思索了下，緩緩說道。
黃子澄眼神微微一亮，對夏元吉道︰「這倒是一個好辦法，你來這里，是不是寶鈔提舉司有結果了？」
武英殿。
朱允炆看著夏元吉拿出的新版大明寶鈔，下旨召內閣、六部官員來議。
鄭賜、茹等人看著手掌長的精美錢鈔，反復看著，竊竊交流著，都帶著幾分笑意。
陳迪拿著一張錢鈔，對朱允炆道︰「皇上，新版錢鈔變小，攜帶倒是便利，只是百姓是否會認為鈔小而不信，難以推行？」
朱允炆笑著看向黃子澄。
黃子澄對陳迪回道︰「陳大人大可不必擔憂，錢鈔價高價低，全在其字貫之上，不在大小之內，推行方面，只要朝廷下定決心，商戶配合，百姓必會用之。」
鄭賜走出來，詢問道︰「之前錢鈔紙大，所書信息多，花紋繁雜，利于防偽。眼下新式錢鈔變小，是否有偽造錢鈔之可能？若是民間有人偽造，可否辨識？」
夏元吉自信地回道︰「偽造新式錢鈔的難度可不小。首先，這新式錢鈔所采取的是特殊紙張，即桑皮紙，桑皮紙乃是朝廷所控，民間難得，在配料方面，制備了特殊紙漿，並在制備過程中，還使用了新的顏色搭配，不僅融入了玫瑰紅、海棠紅，還融入了松花綠，一改傳統的青灰色。」
「僅這材料、顏色一關，外界便極難仿造。各位大人，再看這錢鈔中的文字與紋飾，是最優秀的匠工，以最精湛技術雕刻而成，繁復無比，就連太祖頭像中的發絲，都
做到了根根分開的效果，民間匠人想要做到這一步，也是不易。」
「再者，在錢鈔正反，都加蓋有官印，正面是大明寶鈔之印，反面則為皇家中央錢莊印與寶鈔提舉司印，印章中也存在暗記。且官印印泥，並非使用尋常的朱砂，而是特質含鉛印泥。這里還標記有專門的標號，也有防偽之用。」
鄭賜听聞夏元吉的介紹，便含笑道︰「如此的話，自是可行。不過皇上，臣建議在推行新寶鈔時，加入洪武時法令，如‘偽造者斬，告、捕者賞銀貳佰伍拾兩，仍給犯人財產’等規定。」
朱允炆微微點頭，說道︰「這一點便責戶部來定吧，新版寶鈔顏色鮮明，制作精良，且更耐折皺，若你們沒有意見，便發令寶鈔提舉司大量刷印，以作籌備，等待來年開春，發行于天下。」
大臣答應之後，便退走安排相關事宜。
坤寧宮。
馬恩慧幫朱允炆月兌下外衣，詢問道︰「皇上為何要放過那些可惡的商人，若不是他們，錢莊之事怎會如此波折？」
朱允炆看著小氣的馬恩慧，含笑道︰「朕也不想放過他們，只不過錢莊已轉入正軌，民間銅幣又開始充盈起來，若是再任由這些商人在京師囤積如此多的銅錢，用不了多久，銅錢便會貶值，到時候一兩銀子兌一千一百文銅錢都有可能，錢莊放了水，可京師這個池子沒有變大，容納不了。」
「再說了，面臨銅荒的地方也並非是京師一地，蘇州、杭州、北平、開封這些商業重地，都存在著不同程度的銅荒。京師商人囤積著大量的銅錢，在京師兌換為銀必然會折損不少，可若是他們運至蘇杭與北平等地，則可以減少大筆損失，而他們的銅錢流入，也會平抑當地的銀銅。」
馬恩慧沒想到朱允炆謀劃竟是如此周詳，轉念一想，道︰「我們只是平抑了京師的銀銅，卻間接也解決了其他地方的銅荒？可是，若是商人以此為契機，在京師存入銀兩兌走銅錢，然後運至其他地方，以銅幣為貨，錢莊豈不是危險……」
朱允炆含笑道︰「中央錢莊不可能只待在京師，朕已安排國子監、三王，網羅珠算與錢莊人才，一個月之後，蘇州、杭州、北平、廣州、濟南、開封等地，都將開設皇家中央錢莊。」
馬恩慧吩咐侍女安排晚膳，見朱允炆心情不錯，便小心地說道︰「皇上，今日下午，前鄭國公常茂的夫人入宮，與臣妾說了些話。」
朱允炆眉頭微微一皺，夾著菜的筷子松開來，問道︰「馮夫人可是詢問周王之事，她是想為周王說情保全，還是希望保住她的妹妹？」
馬恩慧見朱允炆有些生氣，連忙解釋道︰「她倒是知進退，並沒有談論周王與周王妃，只是尋常敘敘話，不過看她氣色不太好，馮家已經破敗，常茂一脈也無後人，她如今也只是一個孤寡婦人，有些淒惶。」
朱允炆放下筷子，拿著湯匙攪動著羹湯，嘆息道︰「如何處置周王，不是由朕決定，而是由他自己決定。若有人想說情保全，不若先祈禱周王沒有做過不可赦的惡事。」